Un crédit immobilier, ce n’est pas juste “un taux”. C’est un empilement de règles (légales et bancaires), de délais, de frais, de garanties et de choix techniques qui peuvent faire basculer un dossier du “ça passe” au “ça bloque” ou transformer une bonne offre en mauvais calcul.
Voici 15 croyances fréquentes à déconstruire, avec ce qu’il faut vérifier concrètement avant de signer.
Croyance n°1 : « Deux offres au même taux, c’est kif-kif »
Pas forcément. Deux crédits affichés à un taux proche peuvent coûter très différemment dès que vous ajoutez ce qui est obligatoire pour obtenir le prêt (certains frais, la garantie, l’assurance selon les cas). Le repère fait pour comparer, c’est le TAEG, qui représente le coût total d’un crédit sur une base standardisée.
À vérifier : TAEG, montant total dû, frais de garantie, frais de dossier, coût de l’assurance.
Croyance n°2 : « Le taux d’usure, c’est un taux “commercial” des banques »
Non : c’est un plafond légal. Une banque ne peut pas prêter si le TAEG dépasse le taux d’usure applicable à votre catégorie de prêt. Ce seuil est calculé et publié par la Banque de France (en général chaque trimestre).
À vérifier : votre TAEG final (avec assurance et frais) vs le taux d’usure du trimestre.
Croyance n°3 : « Tant que je suis sous 35% d’endettement, c’est bon »
C’est plus nuancé. Le cadre de référence parle bien d’un taux d’effort maximal de 35 % et d’une durée maximale de 25 ans, mais les banques ont une marge de dérogation limitée (flexibilité) pour certains dossiers. Autrement dit : être à 34 % ne garantit pas automatiquement un oui, et être à 36 % ne veut pas dire automatiquement non.
À vérifier : votre taux d’effort calculé avec assurance, la durée, et ce qui peut le faire baisser (charges, crédits, durée, assurance).
Croyance n°4 : « L’offre de prêt, je peux l’accepter dès que je la reçois »
Non. Pour un crédit immobilier, il existe un délai légal de réflexion de 10 jours : vous ne pouvez accepter l’offre qu’après ce délai.
À vérifier : la date de réception, le point de départ du délai, et la date à partir de laquelle vous pouvez renvoyer l’acceptation.
Croyance n°5 : « Délai de réflexion = délai de rétractation »
C’est une confusion très fréquente. Le crédit immobilier est encadré par un délai de réflexion (vous n’avez pas le droit d’accepter tout de suite), ce qui n’est pas la même chose qu’un mécanisme de rétractation “après signature” comme sur d’autres contrats.
À vérifier : ne confondez pas vitesse et précipitation : relisez l’offre comme un contrat long (garanties, pénalités, options).
Croyance n°6 : « Une fois le compromis signé, je suis coincé même si la banque dit non »
Si votre achat est financé par emprunt, l’avant-contrat comporte en général une condition suspensive d’obtention du prêt. Elle est encadrée : sa durée de validité ne peut pas être inférieure à un mois.
Mais attentions : la protection fonctionne si vous respectez les paramètres écrits (montant, taux, durée, nombre de banques à solliciter…).
À vérifier : montant du prêt, taux mac, durée, délai et “combien de demandes” vous devez prouver.
Croyance n°7 : « Le PTZ, c’est automatique quand on achète sa première résidence »
Non : le prêt à taux zéro (PTZ) dépend de critères (ressources, zone, type de logement, projet, etc.). Les règles sont détaillées sur les pages officielles et évoluent.
À vérifier : votre revenu fiscal de référence pris en compte (année N-2), la zone, le type de bien et les plafonds applicables.
Croyance n°8 : « Garantie du prêt = formalité, ça ne change rien »
Si, ça change. La garantie peut prendre plusieurs formes (souvent cautionnement ou hypothèque), avec des coûts, des délais et des implications différents (notamment en cas de revente).
À vérifier : coût total de la garantie, éventuels frais de mainlevée et ce qu’il se passe si vous revendez avant la fin.
Croyance n°9 : « Je peux rembourser en avance sans frais, c’est un droit »
Vous pouvez toujours rembourser par anticipation, mais le contrat peut prévoir des indemnités de remboursement anticipé (IRA), plafonnées par la réglementation : 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé (au taux moyen du prêt) et 3 % du capital restant dû (le plus faibles des deux).
À vérifier : le montant d’IRA, les cas d’exonération éventuels prévus et l’impact réel sur une renégociation/rachat.
Croyance n°10 : « Les banques ne regardent que mon salaire net »
Dans les faits, elles regardent surtout la capacité de remboursement dans la durée : charges récurrentes, crédits en cours, pensions, revenus réguliers et le taux d’effort global.
À vérifier : vos charges “incompressibles” et vos revenus réellement retenus (fixes, varibales, primes… selon stabilité).
Croyance n°11 : « Les simulateurs en ligne donnent une réponse fiable »
Un simulateur donne une estimation, pas une décision. Il ne voit pas vos relevés, vos charges exactes, la structure de revenus, ni les paramètres du bien (garantie, travaux, type d’achat).
À vérifier : utilisez les simulateurs pour cadrer une fourchette, mais attendez l’offre pour juger le coût réel (TAEG, frais, garanties).
Croyance n°12 : « Les frais de remboursement anticipé, c’est toujours 3% »
Non : c’est un plafond, pas un tarif automatique. Le montant réel dépend du capital remboursé, du taux et des clauses du contrat (avec un maximum légal).
À vérifier : faites chiffrer l’IRA avant de vous projeter sur une revente, un rachat ou une renégociation.
Croyance n°13 : « La clause suspensive, c’est juste une phrase standard »
C’est une “ceinture de sécurité” juridique, mais elle doit être calibrée. Service-oublic rappelle ce qu’on y indique classiquement : délai, montant, taux, durée, nombre de banques et l’obligation de respecter ces termes.
À vérifier : que les chiffres écrits correspondent à votre plan de financement réel (sinon, vous vous fragilisez).
Croyance n°14 : « La validité de l’offre de prêt, c’est toujours 10 jours »
Non : 10 jours, c’est le minimum de réflexion. L’offre a aussi une durée de validité (souvent autour d’un mois, selon les cas), pendant laquelle vous pouvez l’accepter après le délai légal.
À vérifier : date limite de retour de l’offre et coordination avec le calendrier notaire.
Croyance n°15 : « Un refus de crédit = fichage Banque de France »
Non. Un refus n’entraîne pas automatiquement un fichage : les fichiers Banque de France concernent des situations spécifiques (incidents de paiement, etc.), pas “les dossiers non acceptés”. Ce point évite beaucoup de stress inutile.
Au moment de financer un achat, les croyances rassurent… mais elles peuvent aussi vous faire passer à côté d’un point bloquant (TAEG trop haut, clause suspensive mal calibrée, garantie coûteuse, IRA sous-estimées, PTZ mal anticipé). L’objectif n’est pas de cocher des “règles” au hasard : c’est de comprendre ce qui pèse vraiment sur votre dossier et sur votre coût total, puis de sécuriser le calendrier jusqu’à la signature.
Avant de vous engager, gardez un réflexe simple : tout ce qui n’est pas écrit noir sur blanc dans l’offre ou dans l’avant-contrat n’existe pas. Prenez le temps de vérifier les paramètres clés, et vous éviterez la majorité des mauvaises surprises.
