Avoir pour projet d’acheter son premier logement est en général l’investissement le plus important d’une vie. Dans le cadre de l’acquisition de votre premier logement, il est souvent nécessaire de solliciter un prêt immobilier pour son financement. Mais quel prêt immobilier choisir ? Dans cet article, nous vous guidons à travers les différents prêts existants afin de vous aider à choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.
Les différents types de prêts immobiliers ?
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier classique ?
C’est le prêt le plus courant quand on souhaite réaliser un investissement immobilier. Dans la plupart des cas, le prêt immobilier classique permet l’achat d’une résidence principale ou secondaire. Le remboursement varie généralement entre 10 et 30 ans et les taux d’intérêt sont fixes ou variables, certains prêts peuvent s’étendre jusqu’à 35 ans selon la banque et l’emprunteur.
Qu’est-ce qu’un prêt à taux zéro (PTZ) ?
Abrégé PTZ, le prêt à taux zéro est un prêt aidé par l’État. Il ne finance pas la totalité du bien, mais vient en complément d’un autre prêt immobilier, et pour le percevoir, vous ne devez pas avoir été propriétaire au cours des 2 années précédant le PTZ. Aidé par l’État, vous devez rembourser le montant qui vous est prêté sans payer d’intérêts, d’intérêts intercalaires, de frais de dossier ou de frais d’expertise. L’accès au prêt à taux zéro est soumis à des conditions de ressources et le remboursement est souvent différé sur une période allant de 5 à 15 ans selon les revenus de l’emprunteur.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Aussi appelé achat-vente, le prêt relais est une solution pour financer l’achat d’un nouveau bien avant même la vente du précédent. Il s’adresse aux propriétaires, secundo-accédants et investisseurs locatifs. Les primo-accédants ne sont pas concernés par ce crédit. Ce type de prêt permet de financer l’acquisition d’un nouveau bien avant la vente de l’ancien. Le remboursement du crédit relais se fait généralement à la vente du bien d’origine.
Qu’est-ce qu’un prêt in fine ?
Conformément à son appellation, le crédit in fine se rembourse à son terme. Jusqu’à son arrivée, vous ne remboursez que les intérêts et l’assurance emprunteur. Les mensualités sont constantes sur la durée du crédit, excepté la dernière, qui est égale au capital prêté. Il est plus coûteux qu’un prêt amortissable classique à cause des intérêts plus élevés sur toute la durée du prêt.
Qu’est-ce qu’un prêt conventionné ?
On désigne comme un prêt conventionné un prêt accessible sans condition de ressources que l’État accorde pour financer l’acquisition d’une résidence principale ou les travaux d’amélioration de celle-ci au moyen d’un prêt prolongé, c’est-à-dire qui peut être complété par d’autres aides (notamment, l’APL, aide personnalisée au logement).
Qu’est-ce qu’un prêt épargne logement (PEL) ?
Un prêt épargne logement est un crédit lié à un compte d’épargne. Après un délai d’épargne de quatre ans, ce prêt est accordé à un taux préférentiel. Ce prêt peut être intéressant pour une personne ayant un projet immobilier à moyen terme. Le taux du prêt est fixé au moment de l’ouverture du PEL, ce qui peut être avantageux ou non selon l’évolution des taux du marché.
Comment choisir le prêt immobilier adapté à votre situation ?
Au moment de sélectionner le crédit immobilier adapté à votre situation, plusieurs critères sont à analyser, parmi lesquels :
- Votre situation financière : il vous faudra analyser vos ressources, vos charges et votre capacité d’emprunt.
- Votre projet immobilier : achetez-vous votre résidence principale, secondaire ou ces logements à vocation locative ?
- Vos objectifs futurs : pensez à votre avenir, comme la revente future du bien ou sa mise en location quand vous serez en maison de retraite.
Quelles sont les différences entre les prêts immobiliers ?
Les différences majeures entre l’ensemble des prêts immobiliers résident dans les modalités de remboursement, les conditions d’éligibilité et les taux d’intérêts. Pour le PTZ par exemple, il est réservé aux primo-accédants et son mécanisme de remboursement ne génère pas d’intérêt. Le prêt in fine quant à lui, remboursé en intégralité par l’investisseur à la date du terme du prêt, est souvent sollicité dans une démarche d’optimisation fiscale.
Appréhender les diverses espèces de prêts immobiliers se révèle fondamental pour trancher judicieusement. Que vous soyez primo-accédant, investisseur immobilier averti, propriétaire désireux de changer de domicile, un prêt répondant à votre attente existe. Vous pouvez consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés.
