Obtenir une assurance emprunteur est une étape cruciale pour quiconque souhaite contracter un crédit immobilier. Cependant, lorsque des problèmes de santé sont présents, cette démarche peut se révéler particulièrement ardue. Comment surmonter les obstacles et garantir son prêt malgré une situation médicale délicate ?
Comprendre l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle couvre divers risques tels que le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail, assurant ainsi le remboursement du crédit en cas de problème majeur. Pour les personnes en bonne santé, obtenir cette assurance est souvent une formalité. Cependant, pour celles souffrant de maladies chroniques ou ayant des antécédents médicaux sérieux, le parcours est semé d’embûches.
Les assureurs évaluent le risque associé à chaque emprunteur. En présence de problèmes de santé, les risques perçus sont plus élevés, ce qui peut conduire à des surprimes, des exclusions de garanties, voire des refus de couverture. Les conditions telles que le cancer, le diabète, les maladies cardiaques ou les troubles mentaux sont souvent concernées.
La Convention AERAS
Face à ces difficultés, la Convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été mise en place en France pour faciliter l’accès à l’assurance pour les personnes ayant des problèmes de santé. Cette convention repose sur un système à trois niveaux d’analyse. D’abord, l’assureur étudie la demande selon ses critères habituels. Si la demande est refusée, un réexamen est effectué par un service médical spécialisé. En cas de nouvel échec, un ultime recours est prévu avec une étude approfondie par des experts médicaux indépendants.
Les démarches à entreprendre
Pour maximiser ses chances d’obtenir une assurance emprunteur, il est crucial de bien préparer son dossier médical. Rassembler tous les documents nécessaires, incluant les comptes rendus hospitaliers, les résultats d’examens et les certificats médicaux, permettra à l’assureur de mieux évaluer l’état de santé de l’emprunteur.
Ensuite, il est recommandé de comparer les offres d’assurance disponibles sur le marché. Utiliser des comparateurs d’assurances et faire jouer la concurrence peut s’avérer bénéfique, car chaque assureur a ses propres critères et certains sont plus spécialisés dans la couverture des risques aggravés.
En cas de refus ou de surprime trop élevée, il est possible de solliciter l’application de la Convention AERAS. Cela offre une seconde chance d’obtenir une assurance à des conditions plus favorables. Il est également important de négocier les garanties avec l’assureur. Discuter des possibilités d’exclusions partielles plutôt que d’un refus total peut parfois aboutir à une solution acceptable pour les deux parties.
Alternatives et solutions complémentaires
Certaines alternatives peuvent être envisagées pour sécuriser un prêt immobilier. Par exemple, des garanties alternatives comme l’hypothèque ou le cautionnement mutuel peuvent être utilisées. De plus, faire appel à des associations de malades ou des courtiers spécialisés dans les assurances pour personnes à risque peut offrir des solutions adaptées et des conseils personnalisés.
Témoignages et expériences
De nombreuses personnes ont réussi à obtenir leur assurance emprunteur malgré des problèmes de santé en faisant preuve de persévérance et en étant bien informées. Julie, par exemple, atteinte de diabète de type 1, a pu obtenir son prêt en passant par un courtier spécialisé qui l’a aidée à monter un dossier solide et à trouver un assureur compréhensif.
Obtenir une assurance emprunteur avec des problèmes de santé peut être un parcours du combattant, mais il existe des solutions pour surmonter ces défis. La clé réside dans la préparation, la comparaison des offres et l’utilisation des dispositifs comme la Convention AERAS. En restant informé et en faisant preuve de persévérance, il est possible de réaliser son projet immobilier même avec un risque de santé aggravé. En cas de difficultés persistantes, il est conseillé de se rapprocher des associations spécialisées ou de solliciter des conseils juridiques pour défendre ses droits.
