Investir dans un bien immobilier est souvent perçu comme l’une des décisions financières les plus significatives que l’on puisse prendre au cours d’une vie adulte. Pour réaliser cet investissement majeur, il est courant de solliciter un prêt immobilier afin de financer l’acquisition du bien convoité. C’est à ce moment précis que se pose la question de souscrire une assurance emprunteur. Mais quelle est son utilité ? Quand entre-t-elle en jeu ? Et dans quel but précisément ?
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Comme on peut le deviner à son appellation, l’assurance emprunteur est destinée à sécuriser l’emprunteur en garantissant le remboursement du prêt même si ce dernier se trouve dans l’incapacité de payer suite à un décès inopiné, une invalidité permanente causée par un accident ou d’autres circonstances semblables.
Selon la législation en vigueur, tout en n’étant pas une exigence légale formelle, il est courant que les institutions bancaires demandent aux emprunteurs d’avoir une assurance en place au moment d’accorder un prêt hypothécaire. En pratique réelle et malgré l’absence d’obligation stricte à cet égard, les banques exigent quasiment systématiquement la souscription à ces assurances pour sécuriser leurs prêts. Toutefois, il est important de noter qu’il n’est pas impératif pour l’emprunteur d’accepter le pack d’assurances proposé par l’établissement bancaire qui octroie le prêt. Notamment, grâce à la loi Lagarde de 2010 et à la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs ont désormais la possibilité de modifier leurs contrats d’assurance emprunteur sans encourir de frais ou de sanctions pour résiliation du contrat.
À quel moment l’assurance emprunteur entre en jeu ?
Le rôle de l’assurance emprunteur est crucial dans divers contextes à propos de la personne assurée :
- En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance couvre la totalité du capital restant à rembourser.
- En cas d’incapacité de travail due à une invalidité majeure, l’assurance assure le remboursement des mensualités du prêt.
- Perte d’emploi : dans certains cas, chez les compagnies d’assurance, on peut ajouter une protection perte d’emploi qui assure le remboursement des mensualités pour une période donnée. Cependant, il y a des conditions strictement appliquées (comme une durée minimale d’emploi préalable à la souscription et une indemnisation limitée à quelques mois avec un délai de carence).
- Inaptitude temporaire au travail (ITT) : si vous êtes temporairement dans l’incapacité de travailler, l’assurance peut couvrir les frais pendant toute la période d’incapacité temporaire totale.
Quelle est l’utilité de l’assurance emprunteur ?
Il existe diverses utilisations pour l’assurance emprunteur :
- Protéger les proches est essentiel, car cela garantit que la famille de l’emprunteur n’aura pas à assumer le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité.
- Assurer le prêt : cela donne confiance à la banque quant au remboursement du crédit et facilite ainsi l’accès au prêt.
- Assurer la stabilité financière : en cas de perte d’emploi, elle assure que l’emprunteur puisse maintenir sa stabilité financière.
Comment faire le choix de son assurance emprunteur ?
Voici quelques recommandations à prendre en compte lors du choix de votre assureur :
- Comparez les différentes offres : ne vous limitez pas à l’assurance de la banque ; prenez le temps de comparer les propositions de différents assureurs pour faire le meilleur choix possible.
- Assurez-vous de bien examiner les assurances proposées pour vous assurer qu’elles couvrent adéquatement vos besoins (comme le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi).
- Veuillez lire attentivement les termes et conditions : soyez vigilant quant aux clauses d’exclusion de garantie et aux délais de carence variés qui pourraient être mentionnés.
- Vérifiez le montant assuré : avoir une assurance emprunteur peut garantir la totalité du prêt pris par un seul emprunteur ou bien le partager entre deux co-emprunteurs.
- Évaluer les frais totaux de l’assurance : le montant de l’assurance emprunteur peut avoir un impact significatif sur le remboursement d’un prêt et varie en fonction du montant emprunté ainsi que de l’âge et de la santé de l’emprunteur.
- Il est vivement conseillé d’utiliser un outil de comparaison d’assurance en ligne ou de solliciter l’aide d’un courtier pour dénicher la meilleure offre en matière de contrat d’assurance.
Dans le cadre de prêts immobiliers contractés auprès des banques, se présente souvent une offre d’assurance spécifique : l’assurance emprunteur pour préciser les conditions de couverture d’un risque du côté de l’emprunteur et de sa famille tout en garantissant à la banque prêteuse le remboursement de la somme prêtée dans toutes circonstances possibles. En revanche, il est essentiel de noter qu’un certain nombre de critères concernant cette assurance méritent votre attention pour opter pour celle qui correspondra à vos besoins au mieux possibles. En optant pour une assurance adéquate pour votre investissement immobilier, vous assurez une protection optimale de vos biens.
