Avec un prêt immobilier, un crédit auto et divers crédits à la consommation qui les freinent, gérer ses finances personnelles peut rapidement devenir un casse-tête. La pression mensuelle des paiements peut étouffer le budget et rendre difficile l’épargne ou le financement de nouveaux investissements. Le rachat de crédit peut être perçue comme un dispositif de “rééquilibrage” financier.
Avant d’envisager cette solution, les avantages et inconvénients, les mécanismes ainsi que les risques doivent être connus. Pour vous aider à y voir plus clair, des outils comme un simulateur de rachat de crédit peuvent vous aider à prévisualiser facilement ce que sera votre nouvelle mensualité et votre taux d’endettement après cette opération.
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, repose sur un principe clair. Il s’agit de faire racheter l’ensemble de ses crédits en cours par une banque ou un organisme financier unique. En échange, l’emprunteur bénéficie d’un prêt global avec des conditions réétudiées.
Généralement, ce prêt unique propose souvent un taux plus avantageux, une mensualité réduite grâce à l’allongement de la durée et une seule échéance par mois, facilitant la gestion.
Concrètement, voici les types de crédits qui peuvent être intégrés dans un rachat de crédit :
En revanche, les prêts professionnels sont exclus de cette opération. À noter que certains établissements acceptent également d’intégrer des dettes diverses comme des retards d’impôt ou des pensions alimentaires.
Le premier objectif est d’alléger les charges mensuelles pour retrouver plus de liberté financière.
Cela permet de regrouper tous les remboursements en un seul prélèvement, évitant ainsi les oublis. La gestion de votre budget devient plus claire.
En réduisant le montant des mensualités, le rachat de crédit diminue le taux d’endettement calculé par les banques. Cela peut donc faciliter l’accès à un nouveau financement ou rassurer un futur créancier.
Il est possible, sous conditions, d’ajouter une trésorerie complémentaire pour financer un projet comme des travaux, un véhicule ou des études. Cette enveloppe est limitée pour ne pas trop alourdir le nouveau prêt.
Le rachat de crédit peut être intéressant à n’importe quel moment, mais deux indications peuvent vous pousser à l’envisager sérieusement :
Un accompagnement personnalisé à chaque étape de votre rachat de crédit, de l’analyse de votre situation à la mise en place de votre nouveau financement.
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Il est clair que tout rachat de prêt amène des coûts supplémentaires. Les plus communs sont les frais pour remboursement en avance demandés par les premiers prêteurs. Aussi, il faut ajouter les frais de dossier pour le nouveau prêteur et les frais de garantie, que ce soit une hypothèque ou un cautionnement. Des frais de notaire peuvent être inclus si le regroupement de prêt à un crédit immobilier intégré.
Enfin, l’assurance emprunteur est un coût à considérer. Pour les prêts immobiliers, elle est nécessaire ; pour les crédits consommation, elle n’est pas obligatoire, mais conseillée. Dans le cas d’une transaction de 100 000 euros, ces coûts peuvent varier de 2 000 à 8 000 euros selon les situations.
Si la mensualité baisse, la durée plus longue entraîne forcément un montant d’intérêts plus élevé sur l’ensemble du prêt. Il faut bien mesurer cet impact avant de s’engager. Par exemple, un crédit de 100 000 € sur 10 ans à 3 % coûtera environ 16 000 € d’intérêts, contre plus de 30 000 € si la durée est doublée, même à un taux légèrement inférieur.
Outre le coût global augmenté par l’allongement de la durée, cette opération engendre également des coûts supplémentaires, tels que :
Pour un montant identique, un emprunteur optant pour une caution et avec de faibles indemnités pourra limiter ces frais à environ 2 000 €. En revanche, un emprunteur avec hypothèque et indemnités maximales pourra atteindre, voire dépasser, les 8 000 €.
Cependant, malgré ses atouts, le rachat de crédit n’est pas sans risque. Une vigilance accrue est nécessaire pour éviter de replonger dans l’endettement.
Le rachat de crédit s’adresse aux :
Cependant, les banques exigent en général que l’emprunteur dispose de revenus stables, d’un taux d’endettement supportable après regroupement (généralement sous 35-40 %) et d’un historique bancaire correct.
Les personnes fichées FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) voient leur accès au rachat très limité, car les établissements sont réticents à accorder de nouveaux financements à des emprunteurs en difficulté. Toutefois, sous certaines conditions strictes, un propriétaire peut proposer une garantie hypothécaire pour sécuriser le dossier.
En pratique, seuls les propriétaires peuvent envisager en rachat en étant fiché, à condition que leur bien immobilier soit faiblement hypothéqué et que leurs revenus soient suffisants.
Il existe plusieurs formes de rachats de crédits, adaptées à différents profils et besoins. Voici les principales catégories :
Un rachat de crédit n’est pas instantané. C’est une méthode supervisée et organisée qui doit passer par certaines étapes clés pour garantir le succès du processus et l’adéquation de la solution choisie. Un processus comme celui-ci est ordonnée d’une certaine manière :
Avant toute chose, il est nécessaire d’étudier précisément votre situation. Cette première étape vise à dresser un état des lieux complet de vos finances. Revenus, dépenses fixes, charge de prêt en cours, montant du prêt, capacité d’épargne, tout est passé au crible. Vous devez connaître votre ratio d’endettement actuel et savoir combien vous pouvez économiser sur vos mensualités. À ce stade, le conseiller s’assure que le rachat est vraiment approprié pour vous. Un regroupement n’a de sens que s’il vous permet d’améliorer votre situation sans vous surendetter à nouveau.
Une fois votre profil analysé, la simulation et la recherche des meilleures offres commencent. Avec cette simulation, vous pouvez calculer combien votre nouveau taux sera, pendant combien de temps, vous serez dans le contrat, et combien cela vous coûtera. Ce sont des considérations clés pour déterminer si l’opération en vaut la peine.
Le dossier est ensuite envoyé à plusieurs établissements prêteurs. Chaque banque ou institution spécialisée offre ses critères et les garanties fournies. L’emprunteur peut faire cette compétition directement avec plusieurs banques, via des organismes spécialisés, ou via un agent qui reçoit les demandes et établit des négociations pour vous. L’emprunteur peut donc rechercher de meilleures conditions en comparant plusieurs entreprises.
Lorsque l’offre la plus adaptée est identifiée, vient le moment de constituer le dossier définitif. Cette étape demande de la rigueur. Il faut rassembler tous les justificatifs demandés par la banque :
Plus le dossier est complet et bien présenté, plus la validation du prêt pourra être rapide.
Une fois le dossier accepté et l’offre validée, le déblocage des fonds peut commencer. Tous vos prêts sont soldés en une seule fois. À compter de ce moment, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à honorer. Celle-ci est prélevée selon le calendrier défini dans votre nouveau contrat. Vous entrez alors dans la phase d’exécution du rachat de crédit, avec un budget désormais plus lisible et des charges mensuelles réduites. En moyenne, le délai entre la demande et le déblocage des fonds est de 1 à 2 mois.
Gérer le regroupement de crédit seul peut être difficile. Le courtier fait office de conciliateur entre vous et les banques. Grâce à ses liens avec des partenaires et à sa bonne connaissance des critères d’acceptation. Un courtier peut obtenir les meilleurs taux, réduire les frais annexes et offrir une option adaptée au profil de l’emprunteur.
Le courtier vous aidera aussi à monter un dossier solide, à anticiper les éventuels freins et à vous orienter vers la solution la plus adaptée. Il facilite les démarches et vous permet d’optimiser la réalisation de votre projet.
Oui, c’est tout à fait concevable. Comme pour un prêt courant, il est possible de renégocier une consolidation des dettes pendant une période de remboursement. Dans le cas où les taux d’intérêt du marché baissent ou si votre situation financière s’améliore (revenu plus élevé, ratio dette/revenu plus faible), l’option peut être vue favorablement en ce qui concerne la renégociation des conditions de prêt pour de meilleures modalités avec un prêteur existant.
Mais veuillez noter qu’il y a des frais associés à cela, comme il y en avait lors de votre premier rachat. Ainsi, il est nécessaire de calculer précisément le bénéfice potentiel avant de commencer une nouvelle procédure
Les personnes fichées à la Banque de France (FICP) sont dans une situation plus délicate. Cette solution leur est en grande partie inaccessible via les canaux classiques. Toutefois, il existe une exception importante pour les propriétaires. Ces derniers peuvent, sous certaines conditions, accéder à un rachat hypothécaire.
En mettant leur bien immobilier en garantie, ils offrent une sécurité supplémentaire à l’établissement prêteur, qui peut ainsi accepter leur dossier malgré leur fichage. Cette solution reste toutefois marginale et très encadrée.
Cette opération est souvent présentée comme un moyen de prévenir le surendettement. En allégeant la charge mensuelle, il permet en effet de mieux équilibrer son budget. Cela peut éviter d’accumuler des retards de paiement ou de tomber dans une spirale de dettes.
Cependant, le danger est réel si l’emprunteur ne modifie pas son comportement. Une fois le regroupement effectué, la tentation peut être grande de souscrire de nouveaux crédits. Dans ce cas, le rachat devient un simple répit temporaire avant un nouvel endettement excessif. C’est pourquoi il est indispensable d’adopter une discipline budgétaire stricte après l’opération.
Un rachat de crédit engage l’emprunteur pour plusieurs années. Ainsi, il est essentiel de bien considérer toutes ses implications. Le prêteur doit fournir à l’emprunteur une Fiche Européenne d’Information Standardisée (FEIS) pour les regroupements impliquant une hypothèque.
Cette fiche permet d’évaluer le coût global de l’opération et de comparer diverses offres. L’emprunteur doit éviter de prendre une décision précipitée. Il est vivement recommandé de comparer les propositions et, si besoins, de se faire accompagner par un courtier ou un conseiller indépendant.
Le rachat de crédit est un outil puissant pour rééquilibrer son budget et réduire ses mensualités. Il peut offrir un soulagement temporaire en période de tension financière. Cependant, il ne doit jamais être envisagé comme une solution magique. L’augmentation du coût total, les frais associés et le risque de retomber dans l’endettement imposent une approche réfléchie.
Analyser les différentes propositions et anticiper le coût final de l’opération sont indispensables pour réussir votre rachat du crédit. L’accompagnement par un professionnel peut, dans cette optique, faire toute la différence.
Coach Finance est à l’écoute de tous ceux qui souhaitent alléger leurs mensualités grâce au rachat de crédit.
Basé à Lille, Coach Finance accompagne ses clients dans toute la métropole lilloise et le Nord-Pas-de-Calais pour regrouper leurs prêts et retrouver un équilibre budgétaire. Notre objectif : vous proposer une solution sur mesure pour simplifier la gestion de vos finances et réduire le coût global de vos crédits.
