Le taux d’usure est le Taux Annuel Effectif Global maximum que les banques sont autorisées à appliquer lorsqu’elles accordent un prêt. Fixé chaque trimestre par la Banque de France, ce taux vise à garder les intérêts des emprunteurs en les protégeant contre les pratiques de taux excessivement élevés par les banques. Mais quel est ce taux et quelle est son importance dans le contexte économique de 2024 ? Découvrez ici son fonctionnement et ses impacts pour les emprunteurs.
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Le taux d’usure est le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) maximum autorisé pour l’octroi d’un crédit par les banques.
Le TAEG représente le coût total d’un prêt exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée. Il englobe tous les frais associés à la souscription d’un crédit, tels que les frais de dossier, les coûts de courtage et les assurances, facilitant ainsi la comparaison entre les différentes offres de prêt pour les consommateurs.
Il existe divers taux d’usure, ajustés en fonction de plusieurs critères :
- Le type de crédit (crédit à la consommation, crédit immobilier, crédit renouvelable, etc.);
- Le montant emprunté;
- La durée du prêt.
Ce seuil est applicable à tous les types de prêts contractés par les particuliers, les associations, les professionnels et les entreprises.
Le taux d’usure est le maximum légal que les banques peuvent appliquer sur les prêts qu’elles accordent. Ce taux est calculé chaque trimestre par la Banque de France et vise à protéger les emprunteurs contre des conditions de prêts abusives. Il inclut le taux nominal, mais aussi d’autres frais comme les assurances, les frais de dossier et la garantie.
Evolution du taux d’usure en 2024
En 2024, le taux d’usure a connu des ajustements. Pour les prêts de 20 ans ou plus, il est désormais fixé à 6,39% depuis avril. Ce changement, par rapport aux années précédentes, reflète les fluctuations du marché et des taux d’intérêt généraux, eux-mêmes influencés par la politique monétaire européenne et le contexte économique actuel.
Pour les prêts à taux fixe, le taux d’usure est établi en fonction de trois périodes distinctes : moins de 10 ans, de 10 à moins de 20 ans, et 20 ans ou plus. En revanche, pour les prêts à taux variable, qui sont devenus assez rares, ainsi que pour les prêts relais, le taux d’usure est fixé indépendamment de la durée de l’emprunt.
Voici les taux effectifs moyens et les taux d’usure correspondants, pratiqués et applicables au premier trimestre 2024 pour les crédits immobiliers et les prêts pour travaux d’un montant supérieur à 75 000€ :
| Type de prêt | Taux effectif moyen (1er trimestre 2024) | Taux d’usure (applicable au 1er avril 2024) |
| Prêts à taux fixe (< 10 ans) | 3,42 % | 4,56 % |
| Prêts à taux fixe (10 à < 20 ans) | 4,60 % | 6,13 % |
| Prêts à taux fixe (≥ 20 ans) | 4,79 % | 6,39 % |
| Prêts à taux variable | 4,39 % | 5,85 % |
| Prêts relais | 5,07 % | 6,76 % |
Implications pour les emprunteurs
L’impact sur l’accès au crédit
La fixation du taux d’usure à un niveau élevé peut sembler intéressante car elle permet d’inclure plus d’emprunteurs qui auraient autrement été exclus si le taux avait été plus bas. Cependant, cela soulève également des préoccupations sur le surendettement des ménages, particulièrement dans un climat économique instable.
Stratégies pour les futurs emprunteurs
Pour ceux qui envisagent de prendre un crédit immobilier, il est conseillé de surveiller régulièrement ces ajustements du taux d’usure. Par ailleurs, comparer les offres de crédit de différentes banques devient encore plus nécessaire. De plus, les emprunteurs devraient envisager de fixer leur capacité d’emprunt bien en dessous du taux d’usure pour se prémunir contre les fluctuations futures des taux d’intérêt.
Nos conseils pour se retrouver dans le marché du crédit immobilier en 2024
Ne vous contentez pas de comparer les taux. Regardez le coût total du crédit, en incluant les frais annexes, pour évaluer si le prêt reste en dessous du taux d’usure. Augmentez votre apport personnel et améliorez votre dossier de crédit pour obtenir des conditions de prêt plus favorables et éviter les taux trop élevés. Un courtier en crédit immobilier peut vous offrir la meilleure façon de structurer votre prêt selon les dernières mises à jour du taux d’usure.
Le taux d’usure est un indicateur important dans le crédit immobilier, influençant directement les conditions sous lesquelles les banques peuvent prêter à leurs clients. Avec un taux fixé à 6,39% pour les prêts de longue durée en 2024, les emprunteurs doivent faire preuve de diligence et de préparation pour comprendre efficacement ce marché.
